Ubezpieczenie samochodu na kredyt. Co warto wiedzieć?

• Autor: Grzegorz

Kupujesz samochód na kredyt? Pamiętaj, że – niezależnie od jego pochodzenia – musi mieć ono ważne ubezpieczenie komunikacyjne. Sprawdź, jaką polisę trzeba wykupić, a jakie mają charakter nieobowiązkowy.

Wiele osób decyduje się na kredyt na samochód, ponieważ w ten sposób można cieszyć się fabrycznie nowym pojazdem bez nadmiernego obciążenia finansów. Trzeba jednak pamiętać, że – zgodnie z obowiązującymi przepisami – każde zarejestrowane auto musi być ubezpieczone.

Ubezpieczenie samochodu – jakie są obowiązkowe, a jakie dobrowolne?

Zakup samochodu wiąże się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia komunikacyjnego. Niektóre z nich są obowiązkowe, a niektóre dobrowolne – wiele jednak zależy od formy finansowania pojazdu.

Ubezpieczenie OC

Ubezpieczenie OC jest polisą obowiązkową dla każdego zarejestrowanego auta. W tym przypadku nie ma znaczenia, czy samochód został kupiony na kredyt, czy za gotówkę.

Istotą tej polisy jest przejęcie odpowiedzialności finansowej przez ubezpieczyciela za szkody wyrządzone osobom trzecim przez właściciela ubezpieczonego pojazdu. Dzięki temu sprawca zdarzenia, gdy spowoduje kolizję lub wypadek, nie musi ponosić kosztów z własnych środków.

Ubezpieczenie AC

Zasadniczo ubezpieczenie AC jest polisą dobrowolną, jednak wszystko zależy od formy finansowania auta. Jeśli samochód został zakupiony na kredyt, wówczas bank prosi o rozszerzenie zakresu ochrony o autocasco. Leży to w interesie zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Dlaczego?

Wyobraź sobie sytuację, gdy dochodzi do kradzieży pojazdu. Brak ubezpieczenia AC oznaczałby konieczność uregulowania pozostałej należności wobec banku z własnych środków. Natomiast autocasco pozwala tego uniknąć, ponieważ w razie kradzieży ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, które przeznaczane jest na spłatę zadłużenia wobec banku. Oznacza to, że kredytobiorca z reguły nie ponosi dodatkowych kosztów.

Ubezpieczenie NNW

Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) jest polisą dobrowolną – niezależnie od tego, czy samochód kupujesz za gotówkę, czy na kredyt. Dotyczy ono wyłącznie pasażerów podróżujących pojazdem. Pozwala na wypłatę odszkodowania, gdy podczas zdarzenia drogowego dojdzie do uszczerbku na zdrowiu osób znajdujących się w aucie.

Ubezpieczenie GAP

Ubezpieczenie GAP, w przeciwieństwie do polisy OC, AC i NNW, nie jest ubezpieczeniem typowo komunikacyjnym. Chociaż ma charakter dobrowolny, to warto rozważyć jego wykupienie. Dlaczego?

GAP (z ang. Guaranteed Asset Protection) stanowi ubezpieczenie od straty finansowej. Zabezpiecza interesy kredytobiorcy wówczas, gdy dojdzie do szkody całkowitej kredytowanego pojazdu (na przykład na skutek poważnej stłuczki lub kradzieży). Dzięki otrzymanym od ubezpieczyciela pieniądzom, można opłacić pozostałe do uregulowania raty.

Warto przy tym podkreślić, że ubezpieczenie GAP nie jest synonimem ubezpieczenia AC. Oba wzajemnie się uzupełniają, pozwalając uniknąć wydatków ze strony kredytobiorcy.

Pamiętaj! Ubezpieczenie AC wypłacane jest w oparciu o wartość rynkową pojazdu – zwykle obowiązującą w dniu zaistnienia szkody. Natomiast GAP jest ubezpieczeniem uwzględniającym wartość fakturową pojazdu.

Co to dla ciebie oznacza? Mając dwie polisy, nie ponosisz żadnych kosztów związanych ze spłatą kredytu w razie całkowitej utraty pojazdu. Jak to wygląda w praktyce?

Załóżmy, że za samochód zapłaciłeś 150 000 zł – taka wartość pojawia się na fakturze. Po 2 latach doszło do kradzieży auta, które – zgodnie z obowiązującymi stawkami – jest warte 92 000 zł. W ramach AC ubezpieczyciel wypłaca Ci więc 92 000 zł, zaś w ramach GAP otrzymujesz 58 000 zł (różnicę między wartością fakturową a kwotą wypłacaną z AC). 

Ubezpieczenie GAP możesz wykupić, na przykład gdy zaciągasz Kredyt niższych rat Toyota Easy na nowe auta na promocyjnych warunkach („Kredyt Toyota Easy Lato”) dostępny w Toyota Banku (RRSO 9,76%, aktualne na dzień 10.08.2023 r.). Ta forma finansowania jest dostępna na promocyjnych warunkach, czyli bez wpłaty własnej oraz z obniżoną prowizją na udzielenie kredytu.

Kredyt na samochód – po czyjej stronie leży ubezpieczenie?

Zaciągasz kredyt na samochód, ale zastanawiasz się, po czyjej stronie leżą kwestie związane z ubezpieczeniem komunikacyjnym oraz GAP? Koszty wszystkich polis – obowiązkowych oraz dobrowolnych – pokrywa kredytobiorca. Czy to oznacza, że i on może wybrać dowolną firmę ubezpieczeniową?

Polityka w tym zakresie jest bardzo zróżnicowana – to kwestia indywidualna, dlatego warto się upewnić w tym zakresie. W przypadku korzystania z usług finansowania często proponowane są tzw. pakiety dealerskie, w ramach których można liczyć na ubezpieczenia komunikacyjne oferowane na atrakcyjnych warunkach. Bywają one dużo tańsze niż wykupywane we własnym zakresie.